TAEG errato: si applicano i tassi BOT

Hai acquistato un’automobile o una moto o un altro bene con un finanziamento? Controlla se il TAEG è indicato correttamente. 

Il TAEG è uno degli indicatori più importanti per il consumatore, perché ha la funzione di rappresentare, in termini percentuali su base annua, il costo complessivo del finanziamento. Non bisogna quindi confonderlo con il TAN, che esprime essenzialmente il tasso di interesse applicato al capitale finanziato.

Nel TAEG devono essere considerate le diverse voci di costo connesse al credito.
Il TAEG rappresenta uno strumento fondamentale di trasparenza: consente al consumatore di conoscere il costo effettivo dell’operazione e di confrontare offerte di finanziamento differenti.
Attenzione. Non sempre il TAEG indicato nel contratto coincide con quello che risulta dal ricalcolo effettuato tenendo conto di tutti i costi che, secondo la normativa applicabile al singolo rapporto, avrebbero dovuto essere considerati: sono frequenti i casi di contratti di "credito collegato" per l’acquisto di un bene o la prestazione di un servizio, tra cui autoveicoli, in cui non sono stati inclusi tutti i costi – come ad esempio e in particolare quelli assicurativi – con la conseguenza che il TAEG riferito al consumatore non si è rivelato quello effettivo. 

È quindi importante verificare, caso per caso, quali voci siano state considerate nel calcolo del TAEG e se il dato riportato nella documentazione contrattuale sia conforme alla disciplina applicabile.

Cosa succede se il TAEG non è corretto?
La disciplina del credito ai consumatori contenuta nel Testo Unico Bancario, e in particolare nell’art. 125-bis, che prevede un meccanismo di sostituzione del TAEG nelle ipotesi contemplate dalla norma e le conseguenze possono essere economicamente rilevanti. 
Le conseguenze possono essere economicamente rilevanti: qualora determinati costi a carico del consumatore non siano stati inclusi o siano stati inclusi in modo non corretto nel TAEG, le relative clausole siano nulle. Nei casi di assenza o nullità delle clausole concernenti il TAEG, si applica un tasso sostitutivo pari al tasso nominale minimo dei BOT annuali o di titoli similari emessi nei dodici mesi precedenti la conclusione del contratto; inoltre, nessun’altra somma è dovuta dal consumatore a titolo di interessi, commissioni o altre spese.

Come si verifica la correttezza del TAEG?
Occorre analizzare il “documento contenente le informazioni europee di base sul credito ai consumatori”, il cosiddetto “SECCI”, previsto dall’art. 124 TUB, in attuazione della Direttiva 2008/48/CE (v. allegato 5) che indica il tasso debitore, l’importo totale dovuto dal consumatore e gli ulteriori costi connessi al finanziamento, comprese le spese relative a servizi accessori necessari per ottenere il credito o per ottenerlo alle condizioni offerte. Il SECCI consente quindi al consumatore di avere una rappresentazione sintetica e standardizzata del costo complessivo dell’operazione e di confrontare l’offerta con altre proposte di finanziamento.

Verifica le condizioni del tuo contratto e scopri come richiedere l’analisi della documentazione. Per informazioni e assistenza si può chiamare lo Sportello Consumatori MC al numero unico nazionale 06 948 070 41 o compilare il modulo di contatto dello sportello online.